Kredit- & Tilgungsrechner mit Tilgungsplan
Berechne die monatliche Kreditrate für dein Annuitätendarlehen, simuliere Zinsbindungen und Sondertilgungen und erhalte den lückenlosen Monats- und Jahrestilgungsplan inklusive Restschulddiagramm.
Darlehensparameter festlegen
Interaktiver Tilgungsverlauf & Restschuld
Entwicklung von Restschuld, Zins- und Tilgungsanteilen über die gesamte Kreditlaufzeit (29 Jahre)
Didaktischer Rechenweg & Finanzmathematik
1. Berechnung der monatlichen Annuität (Kreditrate)
Schritt 1Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Zinsbindungsfrist konstant. Sie berechnet sich aus dem gebundenen Sollzinssatz p und dem anfänglichen Tilgungssatz t0 bezogen auf den Nettodarlehensbetrag K0.
💡 Die konstante monatliche Rate beträgt exakt 1375.00 €. Auf das gesamte Jahr gerechnet entspricht dies einer Jahresannuität von 16500.00 €.
2. Aufteilung von Zins und Tilgung im 1. Monat
Schritt 2Im ersten Monat wird der Zinsanteil auf den vollen Darlehensbetrag berechnet. Der verbleibende Teil der Monatsrate fließt direkt in die Tilgung der Restschuld.
💡 Von der ersten Monatsrate (1375.00 €) dienen 875.00 € zur Zinszahlung an die Bank und 500.00 € verringern Ihre Kreditschuld auf 299500.00 €.
3. Der Zinseszins-Effekt bei der Tilgung
Schritt 3Weil sich die Restschuld mit jeder Rate reduziert, sinkt der monatliche Zinsanteil kontinuierlich. Da die Gesamtrate konstant bleibt, steigt der Tilgungsanteil Monat für Monat automatisch an (Zinseszins-Effekt zugunsten des Kreditnehmers).
💡 Im Monat 111 (Jahr 10) wird der Kipppunkt erreicht: Ab diesem Zeitpunkt ist Ihr monatlicher Tilgungsanteil größer als der Zinsanteil.
4. Restschuld nach Ende der Zinsbindung (10 Jahre)
Schritt 4Nach Ablauf der vereinbarten Zinsbindungsfrist von 10 Jahren (120 Monatsraten) verbleibt eine Restschuld, die entweder bar abgelöst oder über eine Anschlussfinanzierung weitergeführt wird.
💡 Nach 10 Jahren haben Sie bereits 71716.26 € getilgt. Für die verbleibende Restschuld von 228283.74 € wird eine Anschlussfinanzierung fällig.
5. Gesamtkosten & Entschuldung bei Volltilgung
Schritt 5Gesamtaufschlüsselung aller Zahlungen über die gesamte Kreditlaufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung (Restschuld = 0 €).
💡 Bei gleichbleibenden Konditionen ist der Kredit nach insgesamt 29 Jahren vollständig abbezahlt. Die gesamten Zinskosten über die Laufzeit belaufen sich auf 177593.16 €.
Vollständiger Tilgungsplan
Detaillierte Übersicht aller Raten, Zinsen, Tilgungen und Restschulden
| Jahr | Anfangsbestand | Jahresrate | Zinsanteil | Tilgung | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 300.000,00 € | 16.500,00 € | 10.402,808 € | 6.097,192 € | 293.902,808 € |
| Jahr 2 | 293.902,808 € | 16.500,00 € | 10.185,95 € | 6.314,05 € | 287.588,758 € |
| Jahr 3 | 287.588,758 € | 16.500,00 € | 9.961,378 € | 6.538,622 € | 281.050,136 € |
| Jahr 4 | 281.050,136 € | 16.500,00 € | 9.728,819 € | 6.771,181 € | 274.278,955 € |
| Jahr 5 | 274.278,955 € | 16.500,00 € | 9.487,989 € | 7.012,011 € | 267.266,944 € |
| Jahr 6 | 267.266,944 € | 16.500,00 € | 9.238,593 € | 7.261,407 € | 260.005,537 € |
| Jahr 7 | 260.005,537 € | 16.500,00 € | 8.980,327 € | 7.519,673 € | 252.485,863 € |
| Jahr 8 | 252.485,863 € | 16.500,00 € | 8.712,875 € | 7.787,125 € | 244.698,738 € |
| Jahr 9 | 244.698,738 € | 16.500,00 € | 8.435,911 € | 8.064,089 € | 236.634,649 € |
| Jahr 10Zinsbindung Ende | 236.634,649 € | 16.500,00 € | 8.149,096 € | 8.350,904 € | 228.283,745 € |
| Jahr 11 | 228.283,745 € | 16.500,00 € | 7.852,079 € | 8.647,921 € | 219.635,824 € |
| Jahr 12 | 219.635,824 € | 16.500,00 € | 7.544,499 € | 8.955,501 € | 210.680,323 € |
| Jahr 13 | 210.680,323 € | 16.500,00 € | 7.225,979 € | 9.274,021 € | 201.406,303 € |
| Jahr 14 | 201.406,303 € | 16.500,00 € | 6.896,131 € | 9.603,869 € | 191.802,433 € |
| Jahr 15 | 191.802,433 € | 16.500,00 € | 6.554,55 € | 9.945,45 € | 181.856,984 € |
Praxisnutzen & Reale Anwendungsfälle
Warum lernen wir das? So wird diese Mathematik in Wirtschaft, Technik, Wissenschaft und Alltag praktisch angewendet:
Immobilienkauf & Baufinanzierung
Berechnung der optimalen Monatsrate und Zinsbindung für ein Immobiliendarlehen (z. B. 350.000 € Kaufpreis bei 3,5 % Sollzins und 2,0 % Anfangstilgung) zur langfristigen Budgetplanung.
Monatliche Belastung von 1.604,17 € bei planbarer Restschuld nach 15 Jahren.
Zinsersparnis durch Sondertilgungen
Ermittlung des Hebeleffekts durch jährliche Einmalzahlungen (z. B. Urlaubs- oder Weihnachtsgeld von 3.000 € p.a.) auf die Gesamtlaufzeit und Ersparnis tausender Euro an Zinsen.
Verkürzung der Tilgungszeit um über 6 Jahre und mehr als 25.000 € weniger Zinskosten.
Anschlussfinanzierung & Prolongation
Exakte Vorausberechnung der Restschuld nach 10 oder 15 Jahren Zinsbindung als fundierte Verhandlungsgrundlage für die Anschlussfinanzierung bei Banken und Vermittlern.
Restschuld nach 10 Jahren: 231.500 € bei ursprünglichem Darlehen von 300.000 €.
Gewerbe- & Ratenkredite
Transparente Aufteilung jeder monatlichen Rückzahlungsrate in echten Zinsaufwand (steuerlich absetzbar für Unternehmen) und Vermögensaufbau durch Tilgung.
Exakter steuerlicher Nachweis des Zinsaufwands im Jahresabschluss.
Funktionsweise, Formeln & Praxis-Ratgeber zur Tilgungsberechnung
Alles Wissenswerte über Annuitäten, Zinseszins-Effekte, Zinsbindungen und Entschuldungsstrategien
1. Was ist ein Annuitätendarlehen?
Das Annuitätendarlehen ist die mit Abstand am häufigsten genutzte Darlehensform bei Immobilienfinanzierungen, Baufinanzierungen und langfristigen Ratenkrediten. Das charakteristische Merkmal: Der Kreditnehmer zahlt über die gesamte vereinbarte Zinsbindungsfrist eine stets gleichbleibende monatliche Rate (die Annuität R).
Obwohl die gezahlte Summe in jedem Monat exakt gleich hoch ist, verändert sich die interne Zusammensetzung der Rate kontinuierlich:
- Zinsanteil (Z): Entschädigung an die Bank für das geliehene Kapital. Er wird stets auf die aktuell verbleibende Restschuld berechnet.
- Tilgungsanteil (T): Der Betrag, der die tatsächliche Kreditschuld verringert und den Vermögensaufbau bildet.
2. Die mathematische Formel zur Berechnung der Kreditrate
Die monatliche Annuität R wird aus dem Nettodarlehensbetrag K₀, dem gebundenen Sollzins p (% p.a.) und dem anfänglichen Tilgungssatz t₀ (% p.a.) ermittelt:
Beispiel: Bei einem Darlehen von 300.000 €, einem Sollzinssatz von 3,50 % und einer Anfangstilgung von 2,00 % ergibt sich:
3. Der Zinseszins-Effekt bei der Kredittilgung (Kipppunkt)
Mit jeder gezahlten Monatsrate sinkt die Restschuld des Darlehens. Da im Folgemonat der Zinsanteil auf diese geringere Restschuld berechnet wird, sinkt der Zinsbetrag (Zₘ). Weil die Gesamtannuität R jedoch festgeschrieben ist, fließt der freiwerdende Zinsbetrag automatisch in den Tilgungsanteil (Tₘ = R - Zₘ).
Dieser mathematische Mechanismus wird als Zinseszins-Effekt zugunsten des Schuldners bezeichnet: Die Entschuldung beschleunigt sich mit jedem vergehenden Jahr exponentiell. Der Zeitpunkt, an dem die monatliche Tilgung erstmals höher ist als die Zinszahlung, wird als Tilgungs-Kipppunkt bezeichnet.
4. Die Hebelwirkung von jährlichen Sondertilgungen
Die meisten Kreditverträge erlauben jährliche kostenfreie Sondertilgungen (üblicherweise bis zu 5 % oder 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme). Sondertilgungen wirken doppelt:
- Sie tilgen die Restschuld unmittelbar zu 100 %.
- Sie senken die Zinslast für alle Folgejahre schlagartig ab, wodurch der reguläre monatliche Tilgungsanteil noch schneller wächst.
Bereits eine moderate Sondertilgung von 3.000 € pro Jahr kann die Gesamtlaufzeit eines 30-jährigen Darlehens um über 6 bis 8 Jahre verkürzen und mehr als 30.000 € an Zinsen einsparen.
5. Zinsbindung und Restschuld-Risiko
Die Sollzinsbindung (meist 5, 10, 15 oder 20 Jahre) garantiert Ihnen für diesen Zeitraum einen festen Zinssatz. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist das Darlehen in der Regel noch nicht vollständig getilgt. Für die verbleibende Restschuld muss ein neuer Zinssatz vereinbart werden (Anschlussfinanzierung).
Um das Zinsänderungsrisiko zu minimieren, wählen Kreditnehmer bei niedrigen Zinssätzen längere Zinsbindungen (15 bis 20 Jahre) oder eine höhere anfängliche Tilgungsrate (z. B. 3 % statt 1 %), um die Restschuld am Ende der Zinsbindung möglichst gering zu halten.
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Häufig gestellte Fragen (FAQ) zum Kredit- & Tilgungsrechner
Die wichtigsten Antworten rund um Zinsen, Tilgung, Ratenhöhe und Darlehenslaufzeit
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlt der Kreditnehmer über die gesamte Zinsbindungsfrist eine konstante monatliche Rate (die sogenannte Annuität). Diese Rate setzt sich aus zwei Komponenten zusammen: dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Da die Zinsen immer auf die jeweils verbleibende Restschuld berechnet werden, sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate. Weil die Gesamtrate jedoch gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil Monat für Monat automatisch an (Zinseszins-Effekt zugunsten des Kreditnehmers).
Wie berechnet man die monatliche Kreditrate?
Die monatliche Rate berechnet sich aus dem Nettodarlehensbetrag (K₀), dem jährlichen Sollzinssatz (p) und dem anfänglichen Tilgungssatz (t₀): R = K₀ · (p + t₀) / (100 · 12). Beispiel: Bei 300.000 € Darlehen, 3,5 % Zins und 2,0 % Tilgung beträgt die Jahresannuität 5,5 % von 300.000 € = 16.500 €. Geteilt durch 12 Monate ergibt sich eine Monatsrate von exakt 1.375,00 €.
Welche anfängliche Tilgungshöhe ist empfehlenswert?
In Niedrigzinsphasen empfehlen Finanzexperten eine anfängliche Tilgung von mindestens 2,0 % bis 3,0 % p.a. Bei einer niedrigen Tilgung von nur 1,0 % p.a. kann sich die Gesamtlaufzeit des Darlehens auf über 40 bis 50 Jahre verlängern, da der anfängliche Entschuldungseffekt sehr gering ist. Bei 2,0 % Tilgung liegt die Volltilgungszeit meist bei etwa 25 bis 30 Jahren.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins (auch Nominalzins genannt) ist der reine Zinssatz, den die Bank für das geliehene Geld verlangt. Der effektive Jahreszins (Effektivzins) beziffert hingegen die tatsächlichen Gesamtkosten des Kredits pro Jahr. Er berücksichtigt neben dem Sollzins auch den Tilgungsrhythmus, Auszahlungskurse und Nebenkosten der Kreditgewährung.
Wie stark wirken sich Sondertilgungen auf die Restschuld aus?
Sondertilgungen haben einen extrem starken Zinseszins-Vorteil: Jeder sondergetilgte Euro reduziert die Restschuld sofort. Dadurch fallen in allen verbleibenden Monaten der Zinsbindung weniger Zinsen an, wodurch ein noch größerer Teil der regulären Monatsrate in die eigentliche Tilgung fließt. Bereits eine jährliche Sondertilgung von 2.000 € kann die Zinskosten um zehntausende Euro senken und die Kreditlaufzeit um mehrere Jahre verkürzen.
Was passiert nach dem Ende der Zinsbindung?
Nach Ablauf der vereinbarten Zinsbindungsfrist (z. B. nach 10, 15 oder 20 Jahren) ist das Darlehen in den meisten Fällen noch nicht vollständig abbezahlt. Für die verbleibende Restschuld muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden. Kreditnehmer können die Konditionen bei ihrer bisherigen Bank verlängern (Prolongation) oder das Restdarlehen zu einer günstigeren Bank umschulden.